Антифрод и payment link: чего еще хочет современный бизнес от финтеха

Артур Гоц, руководитель операционного департамента и отдела обслуживания клиентов Ecommpay, рассказывает о трендах финтех-рынка, которым бизнесу стоит следовать, чтобы соответствовать сегодняшним ожиданиям потребителей.

Увеличение скорости онлайн-расчетов, технологии, снижающие стоимость транзакций, и решения, позволяющие работать глобально, — таковы запросы со стороны бизнеса к финтех-рынку. Они и диктуют тренды.

Лакомая отрасль

В 2018 году рынок финтеха вырос на 12%, о чем говорит исследование Deloitte. Средняя численность сотрудников одной компании — 15 человек, средний возраст компании — три года.

Факторы, стимулирующие рост этого сектора:

Активная деятельность со стороны регулятора, который создает необходимую инфраструктуру для автоматизации платежного процесса;
развитие торговых отношений с другими странами.
В мире и в России финтех по-прежнему считается лакомой отраслью и для инвестиций, и для стартапов (хотя закрывается при этом примерно каждая вторая компания). В 2018 году в сотню крупнейших мировых финтех-провайдеров попали российские «Диасофт», Luxoft и «БПЦ банковские технологии».

Если говорить о сегменте онлайн-платежей, то в банковской сфере лидер всем известен — это Сбербанк, с ним невозможно конкурировать по ставке.

Среди платежных систем большим спросом пользуются «Яндекс.Касса», QIWI и WebMoney. Скорее всего, в ближайшее время они сохранят свои позиции.

Вполне возможен рост спроса на услуги провайдеров, в том числе международных, которые предлагают подключиться к множеству платежных методов через единую интеграцию.

Тренд 1: желание покорять

Такая смена парадигмы обусловлена тем, что российский е-commerce, в том числе локальный бизнес, почувствовал насыщение местным рынком и теперь стремится выйти на глобальный уровень.

Западные компании выходят в Россию, Азию, Индию и Африку. Российские — стремятся во все упомянутые регионы и в Европу. Желание покорять новые территории меняет спрос и на услуги платежных провайдеров.

Компаниям, которые выходят на новые рынки, необходимо учитывать, что даже при повсеместном распространении интернета популярность онлайн-покупок в разных странах и регионах неоднородна. Например, около 70% жителей Японии для выхода в интернет используют компьютер, в Индонезии первое место занимает смартфон и т.п.

Чтобы работать на новом рынке, нужно полностью локализовать платежный процесс. Более того, нельзя просто взять и перенести работавшие у нас эквайринговые схемы без разработки новых стратегий. Поэтому спрос на услуги финтех-компаний растет, причем не только на подбор и настройку платежных технологий (подключение безналичного способа оплаты в каждой новой стране), но и на консалтинг, на помощь в открытии счетов в нужных банках, получении необходимых лицензий, создании юридического лица в других странах, на проверку на соответствие требованиям международных платежных систем.

Но пока только у каждой пятой российской компании есть продажи в ЕС, у 16% — в Азии и у 15% — В США. Такая статистика отражает и наши наблюдения: все больше запросов поступает на выход в эти регионы, а также в страны СНГ.

Еще один тренд, который частично обусловлен гибкостью e-commerce-бизнеса, — компании начинают предлагать смежные услуги, напрямую не связанные с их основной деятельностью. Например, таксомоторные компании начинают заниматься доставкой еды, аренда самокатов становится дополнительным сервисом для каршерингов и т.п. Это восходящий тренд. В дальнейшем мы будем наблюдать, как все больше компаний, принимая решения о расширении бизнеса, станет отталкиваться не от своих ключевых продуктов и компетенций, а от привычек потребителей. Результат, возможно, окажется слегка разрозненным, но зато удовлетворит больше нужд клиентов разных категорий.

Тренд 2: желание делиться

Привычка современного потребителя, которую точно нужно принимать во внимание, — желание делиться и делить, в том числе оплату. Эксперты McKinsey предсказывают, что к 2025 году половина мировой экономики будет задействована в совместных моделях потребления, а сама шеринговая экономика вырастет в десять раз.

Всему виной отчасти привычки миллениалов. Поколение родившихся после между 1981 и 1996 годами хочет пользоваться, а не владеть. В секторе e-commerce появляется все больше платформ, на которых люди делятся всем чем угодно. Классическому бизнесу есть смысл задуматься, как встроиться в шеринговую модель потребления либо как конкурировать с ее представителями.

Желание потребителей делиться — один из драйверов роста онлайн-коммерции, в том числе финтеха.

Все больше компаний хочет, чтобы у их клиентов была возможность платить по одному счету раздельно. Например, трем партнерам нужно разбить счет за аренду бизнес-джета поровну и видеть статус каждого платежа: кто внес свою долю, а кто еще нет. В финтех-отрасли решение этой задачи уже есть.

В совместном потреблении недорогих продуктов и услуг для компаний проведение каждой конкретной транзакции отдельно невыгодно, поскольку на все начисляется комиссия. И в этом технологии уже могут помочь, причем в самых разных ситуациях.

Инкрементальные платежи (когда несколько платежей с небольшими суммами совмещается в одну банковскую операцию). Если у компании много микроплатежей, это уменьшит расходы на проведение транзакций. Для конечных потребителей такая технология работает совершенно незаметно.
Каскадинг. Если торговец работает с несколькими валютами, приоритет автоматически будет отдан той, что служит базовой для счета пользователя, чтобы избежать дополнительных конвертаций. Эта технология также улучшает проходимость: если платеж с карты одного конкретного банка не проходит в какой-то другой, оплата проходит через третий.
Динамичные конвертации прямо на платежной странице. Такая технология позволяет пользователю при покупке на сайте товара или услуги рассчитаться в удобной для него валюте. Торговец при этом получит валюту, которую указал на сайте, а пользователь — выгодный курс конвертации онлайн при осуществлении платежа, где для него будет все прозрачно и очевидно.


Тренд 3: потребность в мобильности

Этот тренд продиктован поведением конечных потребителей. Возможности современных смартфонов привели к тому, что персональные компьютеры стали востребованы лишь в рабочее время. Личные траты пользователи все чаще совершают с мобильных устройств и хотят делать это легко и быстро.

Тренд на мобильность диктуют и крупные big-tech-компании, такие как Apple и Google. Они задают правила финтех-игры, с которыми необходимо считаться всем участникам рынка, даже таким как Visa и Mastercard.

Недавно, например, появилась кредитная карта Apple, выпущенная Goldman Sachs и Mastercard, с бесплатным обслуживанием. Недалек тот час, когда наличие платежных методов big-tech-мастодонтов для представителей e-commerce станет обязательным.

Тренд 4: потребность в безопасности

Все больше компаний хочет установить защищенный протокол авторизации пользователей 3DS secure. Он предполагает лишний шаг при авторизации покупателя и может повлиять на снижение конверсии. Но при качественных индивидуальных настройках антифрод-системы и платежных решений, работающих на конверсию, уровень прибыли сохраняется, а безопасность повышается.

Безопасность онлайн-платежей — это также то, чего хотят конечные потребители, которые становятся более финансово-грамотными. Если они не уверены в защищенности платежной страницы, то могут передумать совершать покупку, особенно когда речь идет о больших тратах. Их, например, делают клиенты люксовых отелей или арендаторы бизнес-джетов.

Для таких случаев есть технология payment link, или «ссылка для оплаты» (там же клиент видит всю информацию о своем заказе). Она позволяет произвести платеж, не находясь на сайте продавца услуги. После бронирования покупатель получает ссылку. Все данные во время оплаты остаются конфиденциальными, так как пользователь производит ее, не передавая своих карточных данных через незащищенные каналы.

Глобальное будущее

Будущее платежных технологий, как и культуры потребления в целом, определяют три фактора:

продуктовое развитие брендов;
пользовательский опыт;
применение нужных инструментов к конкретной целевой аудитории.
Рынок будет требовать от финтеха дальнейшего увеличения скорости онлайн-расчетов, новых технологий, снижающих стоимость транзакций и глобальных решений.

Ключевые игроки рынка:

профильные финтех-компании;
big-tech-предприятия;
банки.
Последние в этом списке, обладая ресурсами, инвестируют в финтех. Но сложные процедуры и строгие требования финансовых регуляторов тормозят внедрение инновационных технологий в традиционный банкинг.

Финтех-компании ориентированы на потребителя и постоянно предлагают всем участникам электронного финансового рынка новые решения. С одной стороны, они повышают конверсию, а с другой — становятся все удобнее для потребителей.

Банки тем временем ужесточают собственные требования к безопасности и внедряют системы биометрической идентификации и авторизации клиентов. Продвинутый финтех адаптирует платежные интерфейсы под новые правила и в результате позволяет устройствам, корзинам и банковским счетам безошибочно узнавать их владельца «с первого взгляда».

Благодаря второй платежной директиве Европейской комиссии PSD2 на западном финтех-рынке появятся новые платежные услуги и смогут составить конкуренцию существующим игрокам. В относительно недалеком будущем самыми конкурентоспособными провайдерами онлайн-платежей будут те, что работают по системе closed loop, или «замкнутый цикл». В этой модели финансовые операции будут проходить на одной глобальной платформе, которая позволит совершать их без каких-либо задержек и моментально получать средства.

Автор: Артур Гоц, руководитель операционного департамента и отдела обслуживания клиентов Ecommpay

РБК:

Поделиться новостью:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Close